Wpis w ramach zdalnej korespodencji z Pawłem Lipcem :-)

Skoro już zachęciłem kilka osób do użycia arkusza kalkulacyjnego (tak sobie nieśmiało myślę), to warto chyba jeszcze pokazać inny przykład bardzo praktycznego rachunku. Jak bardzo, przekonasz się przed emeryturą :-)

Załóżmy, że możesz się spodziewać przeciętnej emerytury w wysokości 1500 zł miesięcznie. Jak mawiają, za mało, żeby żyć, za dużo, żeby umrzeć. Masz nieco większe ambicje i chcesz mieć swobodę, a taką da zapewne suma dwa razy większa, czyli 3000 zł miesięcznie - by nie odchodzić z apteki bez wykupionych lekarstw, móc wyjechać na urlop czy żywić się lepiej niż chlebem z margaryną.

Zgodnie z zasadą "umiesz liczyć? to licz na siebie!" musisz zgromadzić taką sumę, aby przez okres 20 lat (panie - od 60 do 80 roku życia) lub 10 lat (panowie - od 65 do 75 roku życia) dokładać sobie co miesiąc z konta 1500 zł.

Obliczmy najpierw przypadek pań.

W wieku 60 lat panie spodziewają się przeciętnie 20 lat dalszego życia. Muszą więc pobierać z konta 1500 zł miesięcznie przez 240 miesięcy. Jest to zatem nominalnie 360 tys. zł. Jednak kapitał ten, choć uszczuplany co miesiąc o 1500 zł, jest jednocześnie podwyższany regularnie o bankowe odsetki. Zatem nie trzeba dysponować pełną sumą 360 tys., lecz mniejszą. Jaką? Skoro będą sukcesywnie dopisywane odsetki (np. 3% rocznie od malejącego co miesiąc kapitału), to okazuje się, że wystarczy mieć na koncie, w chwili przejścia na emeryturę, 270466,37 zł. Po 20 latach wybierania wartość kapitału ma spaść do zera, gdyż właśnie w tym momencie mamy się przenieść na łono Abrahama, więc nie trzeba już mieć żadnego kapitału :-)

A można to wszystko obliczyć za pomocą funkcji finansowej PV (Present Value, wartość bieżąca lokaty).

A teraz, ile trzeba odkładać miesięcznie przez całe życie zawodowe, aby w momencie przejścia na emeryturę mieć te 270466,37 zł?

Służy do tego funkcja PMT (wartość okresowej płatności raty) - mamy 420 miesięcy składek, odsetki w wysokości 3%, końcową sumę 270466,37 zł, ale nie wiemy, ile powinniśmy wkładać co miesiąc. Z obliczenia wyjdzie nam, że powinna to być składka 364,72 zł miesięcznie. Wkładając tyle co miesiąc przez 35 lat, emerytowana pracownica będzie mogła dokładać 1500 miesięcznie do emerytury przez 20 następnych lat.

A w przypadku panów?

Niezbędna suma wynosi teraz nie 270466,37 zł, lecz tylko 155342,63 zł, gdyż panowie żyją średnio jeszcze 120 miesięcy po przejściu na emeryturę. Zatem ich prywatna składka przez 480 miesięcy pracy musiałaby wynieść jedynie 167,75 zł miesięcznie, czyli ponad dwukrotnie mniej.

Oczywiście należy pamiętać, że mówimy cały czas o prywatnych, dodatkowych składkach, a nie o formalnych składkach w oficjalnym systemie emerytalnym, co jest całkiem inną parafią.

---

A tak przy okazji, kamyczek do ogródka ZUS:

Minimalna składka emerytalna ZUS dla osób opłacających składki samodzielnie (np. pracujących na umowę o dzieło, a nie na etacie) wynosi obecnie ok. 580 zł. W ciągu 40 lat pracy zgromadzi się na koncie emerytalnym (przyjmując tylko 3% odsetek) ok. 537 tys. zł. Ta minimalna składka starczy na wyjmowanie przez 20 kolejnych lat na emeryturze po 3000 miesięcznie, czyli dwa razy tyle, ile wynosi średnia emerytura. Oto, jak jesteśmy orzynani przez niewydolny, nieudolny, marnotrawny i upolityczniony system emerytalny! Gdy widzę emeryta oglądającego w sklepie czy aptece każdą złotówkę pod światło, to aż mnie trzęsie na te ZUS-owskie marmury i dyrektorskie pensje.

Przestałem się dziwić, że wielu znajomych machnęło ręką na ZUS i zangażowało się już lata temu w fundusze, prowadząc własny, prywatny rachunek emerytalny. Przykładowo, przy składce 580 zł i skromnie zakrojonych odsetkach na poziomie 5% w możliwie bezpiecznych i stabilnych funduszach można zgromadzić nawet 900 tys. złotych, a potem przez 20 lat żyć komfortowo na tej prywatnej emeryturze, wyjmując nawet 5000 zł miesięcznie!

Pewnie niektórzy zrozumieją teraz, jak niesłychanie ważną sprawą jest bezpieczeństwo i stabilność waluty i systemu finansowego państwa. Gdy politycy w swoim zakichanym interesie wkładają brudne łapska w finanse, może być tylko źle. To również przyczynek do bredni wygłaszanych przez lepperoidów wszelkiej maści pod hasłem "Balcerowicz musi odejść".